Compra de viviendas

Relación de ingresos a pagos de vivienda

Ahora que usted conoce su ingreso mensual, puede calcular su relación de ingresos a pagos de vivienda. Esta relación es el monto de su ingreso mensual que se destina al pago de su vivienda. Lo ideal es una relación de ingresos contra pago de vivienda de 28% o menos.

Multiplique su ingreso mensual por .28 (o 28%), que equivale al monto máximo que un prestamista le aconsejaría pagar en total por gastos mensuales de vivienda.

En nuestro ejemplo anterior, el prestamista desearía que el total del pago mensual no supere $606.48. ($2166 en ingreso mensual x .28 =$606.48)

Tenga en cuenta que los gastos mensuales de vivienda no incluyen solamente el pago del préstamo. También deberán incluir impuestos, seguros y cuota de condominio, si la hubiera. Puede pedirle a un agente de bienes raíces que haga un cálculo estimativo de tales gastos en base a su capacidad de pago.

Resumen de relación de ingresos contra pago de vivienda:

Ingreso mensual x .28 = Pago mensual máximo por vivienda

Su pago mensual

Con la mayoría de los préstamos, el acreedor recibirá los impuestos y primas de seguros como fondos en custodia, es decir que cobrará una porción de ellos con cada pago mensual.

El resultado es el pago mensual que a menudo se denomina "PITI", sigla de capital, intereses, impuestos y seguro.

Capital: el monto que se destina para amortizar el saldo del préstamo

Intereses: los intereses sobre el saldo.

Impuestos sobre bienes inmuebles: impuestos exigidos por las autoridades locales.

Seguro de la propiedad: seguro que exige el prestamista en caso de que la propiedad resulte dañada por incendios, huracanes, inundaciones, etc.

Los prestamistas generalmente cobrarán una tasa de interés un poco más alta si usted desea "renunciar" a la entrega de fondos en custodia o pagarlos usted mismo.

Endeudamiento

Además de la relación de ingresos contra el pago de vivienda, los prestamistas analizarán el total de su endeudamiento. En este punto, sus acreedores verifican si el total de sus deudas, incluyendo la relación de ingresos contra pago de vivienda mensual más los pagos de sus otras deudas, no excede el 36% de su ingreso mensual.

Para calcular su endeudamiento total, usted necesita sumar sus pagos de deudas mensuales que incluyen:

• Pagos del automóvil
• Pagos mínimos exigidos por tarjetas de créditos
• Pagos mínimos por préstamos para estudiantes.
• Pagos por manutención infantil o pensión alimenticia.
• Pagos mínimos por cualquier otra deuda que figure en su reporte crediticio.

Sume estos pagos a los gastos mensuales de vivienda para obtener el total del pago mensual de deudas y controle que no supere el 36% de su ingreso mensual. Si lo supera, usted necesitará probablemente liquidar sus deudas o elegir una vivienda de menor precio para reducir la porción de vivienda en la relación.

Si sus relaciones son más altas que el 28%/36% eso no quiere decir que no pueda comprar una vivienda. ¡Algunos acreedores prestan dinero a prestatarios con endeudamientos de 55% o más! Lo que realmente significa es que posiblemente usted pagará una tasa de interés más alta porque el préstamo se considera más riesgoso.

En una palabra: ser propietario de una vivienda es siempre más caro de lo que la gente cree. Cuando usted alquila, el propietario es responsable de la mayoría de las reparaciones menores, y de todas las más importantes, en su vivienda. Cuando usted es el propietario de la vivienda, usted debe pagar por las reparaciones. Sea una pérdida en el baño o en el techo, o un refrigerador que necesita un arreglo, usted deberá hacerse cargo solo de todo el mantenimiento, lo que puede significarle mucho dinero en poco tiempo. Un buen consejo sería controlar las deudas y comprar una casa acorde a sus posibilidades económicas.