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Manejo de Crédito

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Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para medir el riesgo financiero

La puntuación de crédito es una fórmula que utilizan los prestamistas para predecir las posibilidades de riesgo. Para obtener una puntuación de crédito, los analistas pueden utilizar la información que contienen los reportes crediticios, historiales de cuentas o las solicitudes. El objetivo es identificar de manera precisa la concordancia entre sus cuentas pagadas a tiempo, y entre las cuentas morosas. El resultado de todos estos cálculos y análisis es un número que se denomina puntuación de crédito.

Los prestamistas utilizan las puntuaciones de crédito para poder decidir si otorgan una nueva cuenta o préstamo, si aumentan el límite de crédito de una cuenta abierta o incluso para decidir qué tasa de interés cobrarán sobre un préstamo nuevo o existente. Las compañías aseguradoras utilizan las puntuaciones de seguro (que se basan en información de crédito pero se calculan de forma diferente) para poder decidir si conceden nuevas pólizas de seguros para autos o de propiedad residencial, la tasa que se cobrará en dichas pólizas y si renuevan o no las pólizas existentes. Algunos empleadores utilizan las puntuaciones del consumidor (que también se basan en la información de crédito) para poder tomar decisiones en cuanto a la contratación.

Existen diferentes tipos de puntuaciones, aunque la mayoría fueron desarrolladas por la empresa Fair, Isaac and Company, Inc. Se las conoce generalmente como las "puntuaciones FICO®".

Es importante que sepa que su puntuación de crédito nunca es un solo número. La puntuación puede variar en base a cuál de las tres agencias de reporte de crédito más importantes brindó la información de crédito utilizada para calcular ese número, según la clase de préstamo que se considera y la fórmula que utiliza el prestamista individual para calcularlo. Por ejemplo, los acreedores hipotecarios generalmente solicitan un reporte de crédito único consolidado ("tri-merge", en inglés) que incluye información de crédito y las correspondientes puntuaciones de las tres agencias de reporte de crédito más importantes: Equifax, Experian y Trans Union. Normalmente, las puntuaciones de crédito de cada una de las agencias son diferentes y el prestamista utiliza la puntuación media entre las tres para evaluar el préstamo.

Tenga en cuenta que:

  • Su puntuación de crédito puede variar con frecuencia porque la información de sus reportes crediticios es actualizada.
  • Para calcular su puntuación, los prestamistas pueden utilizar fórmulas de puntuación de crédito diferentes y personalizadas para sus diferentes productos de préstamos.
  • Las puntuaciones de crédito se calculan con la información que aparece en su reporte de crédito, aun cuando la información sea incorrecta.

Nota al margen: En el caso de la puntuación FICO, mientras más alto es el número, mejor es la puntuación. Por ejemplo, una puntuación de 700 es mucho mejor que una de 600.

¿Cuáles son los elementos de una puntuación de crédito?

Según Fair Isaac Co, hay cinco categorías de factores que conforman su crédito:

Historial de pago 35%
Montos adeudados 30%
Antigüedad de su historial de crédito 15%
Nuevo créditos 10%
Tipo de crédito usado 10%

Los dos factores más importantes que conforman su puntuación de crédito son su historial de pago (¿pagó sus facturas a tiempo?) y sus deudas (¿cuál es el monto de su deuda pendiente?).

Juntas, estas dos categorías conforman aproximadamente los dos tercios de su puntuación de crédito. Esto significa que si usted quiere mejorar su puntuación de crédito, debe concentrarse en pagar sus facturas a tiempo y cancelar sus deudas.

¿Cómo puedo obtener mi puntuación de crédito?

Usted puede comprar una puntuación de crédito cuando la solicita, sea a través de alguna de las agencias de reporte de crédito más importantes o a través de los servicios en línea que venden reportes crediticios a los consumidores. También puede pedir un reporte de crédito y puntuación de crédito de Equifax a través de myFico.com.

Es una excelente idea revisar su reporte de crédito y puntuación al menos seis semanas antes de realizar una compra importante como una vivienda o un auto, para tener suficiente tiempo de corregir errores o solucionar problemas.

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