Fundamentos del crédito
Repare su crédito
Paso 1: Obtenga su reporte de crédito
El primer paso para construir un mejor reporte crediticio es conocer cuál es su contenido actual. Existen tres agencias de reporte crediticio importantes: Equifax, Experian y Trans Union. Cada una de estas instituciones son independientes, y no comparten información entre sí, por lo tanto es buena idea pedir un reporte en cada una de ellas.
Equifax
Equifax Consumer Information Services, Inc.
P.O. Box. 74021
Atlanta, GA 30374
Sitio web: www.equifax.com
Experian (anteriormente TRW)
National Consumer Assistance Center (Centro nacional de asistencia al consumidor)
P.O. Box 2002
Allen, TX 75013
1-888-397-3742
Sitio web: www.experian.com
TransUnion LLC
Consumer Disclosure Center (Centro de divulgación del consumidor)
P.O. Box 1000
Chester, PA 19022
1-800-888-4213
Sitio web: www.tuc.com
Cuando revise su reporte crediticio, busque los siguiente posibles problemas y anótelos en la planilla de Problemas de reportes crediticios.
- Errores en la información personal, incluyendo nombre (y variaciones), números de seguridad social o direcciones. (No se preocupe demasiado si existen pequeñas diferencias en sus direcciones anteriores, o si su información de empleo está desactualizada. La información sobre su empleo no se considera confiable en los reportes crediticios y una dirección previa que está cerrada no debería causar problemas).
- Errores en el listado de cuentas: Busque los pagos atrasados que no son correctos, saldos desactualizados, listas duplicadas de la misma cuenta, u otros errores.
- Puntos negativos incluyendo bancarrotas, fallos judiciales, gravámenes, cuentas atrasadas o pagos atrasados. Analizaremos el período que esta información permanece en su reporte más adelante.
- Indagaciones de compañías que usted no reconoce. Cuando una compañía revisa su reporte crediticio, crea una indagación. Si bien pueden ser legítimas, las indagaciones de sus reportes que realizan las compañías que usted no conoce a veces indican fraude.
¡Si no comprende alguna información en su reporte, pregunte!
La agencia de reporte crediticio debe poner a su disposición un número telefónico gratis y personal que puedan explicarle cualquier aspecto de su reporte crediticio que usted no comprenda. Aproveche y llame a este número si lo necesita. Si luego de llamar continúa sin obtener una respuesta clara, pida hablar con un supervisor o vuelva a llamar más tarde.
Utilice esta hoja de cálculo para enumerar cualquier problema que encuentre en su reporte crediticio. Puede incluir errores o información negativa.
Paso 2: comprender el período que esta información permanece en su reporte
Lo primero que quieren saber la mayoría de las personas que tienen un mal crédito es "¿cuánto tiempo tendré que soportar este fantasma?" De acuerdo con la Ley Federal de Informe Justo de Crédito, las agencias de reporte crediticio no pueden presentar un informe con ninguna información que sea demasiado antigua, incompleta o incorrecta. Mientras que la información favorable o neutral permanece en los reportes crediticios por tiempo indefinido, la información desfavorable se elimina de dichos reportes transcurridos los períodos detallados a continuación:
Declaraciones de bancarrota: diez años a partir de la fecha de la presentación, no anulada. Las tres agencias de reporte crediticio más importantes y varias agencias más pequeñas acordaron de forma voluntaria eliminar las bancarrotas bajo el Capítulo 13, un tipo de bancarrota en la que las deudas se pagan durante un período de varios años, siete años a partir de la fecha de presentación. Si eso no ocurre automáticamente, usted deberá preguntar.
Demandas civiles, sentencias civiles, registro de arrestos: el límite es un plazo no superior a los siete años a partir de la fecha de presentación de la demanda, el dictado de la sentencia, o la inscripción en el registro de arrestos, o el plazo establecido por el régimen de limitaciones con vigencia actual, cualquiera que fuere mayor.
Embargos fiscales pagados: siete años a partir de la fecha de liquidación de la deuda (pago). Embargos fiscales adeudados: por tiempo indefinido hasta el cumplimiento del pago (ver información anterior).
Cuentas atrasadas o declaradas incobrables: siete años excepto los préstamos estudiantiles asegurados o garantizados por el gobierno de Estados Unidos o los Préstamos nacionales directos para estudiantes (NDSL, sigla en inglés). Si ha dejado de pagar esos tipos de préstamos estudiantiles y paga las cuotas correspondientes a un año completo, sus pagos atrasados se eliminarán.
Cualquier otro tipo de información negativa (incluso los pagos atrasados) permanecerá en su reporte durante siete años. La información negativa es aquella que puede provocar un resultado desfavorable para el consumidor, por ejemplo, el rechazo de una solicitud de crédito, empleo o seguro; o bien el cobro de una tasa mayor a la solicitada en caso de créditos o seguros.
¿Cuándo comienza el plazo de 7 años?
¡Si tiene cuentas atrasadas o declaradas incobrables en su reporte crediticio, deberá leer minuciosamente esta sección! Probablemente sea confuso al principio, pero se cometen errores con frecuencia, por lo que usted querrá asegurarse de entender esta información.
En el caso de las cuentas atrasadas y declaradas incobrables, el plazo de 7 años comienza a correr a partir de los 6 meses desde la fecha de su primera demora con la posterior consecuencia de morosidad e incobrabilidad. No comienza cuando la cuenta se envía a una agencia de cobros ni a la fecha de la última actividad.
Por ejemplo...
Supongamos que su pago de tarjeta de crédito venció el 1 de junio del 2005. Usted
perdió su empleo y no pudo cumplir con los pagos exigidos. En noviembre de 2005,
el emisor pasó su cuenta a pérdida (la cerró como deuda incobrable). En enero del
2007, fue remitida a una agencia de cobro a morosos. Según lo establece la ley,
la agencia de cobro a morosos debe informar a la agencia de reporte crediticio,
cuando envía su reporte sobre la cuenta atrasada por primera vez, que la fecha original
de morosidad fue junio del 2005 y que el período de 7 años debe empezar a correr.
Advertencia: Tenga cuidado con las agencias de cobro a morosos que le dicen que tienen maneras de que su cuenta atrasada permanezca "por siempre" en los informes de las agencias de reporte crediticio si usted no paga. Esto sencillamente no es verdad.
Planilla: ¿Durante cuánto tiempo permanece la información en el reporte?
Utilice esta hoja de cálculo para enumerar cualquier problema que encuentre en su reporte crediticio. Puede incluir errores o información negativa.
