Fundamentos del crédito

No deje pasar el tiempo: hable de dinero con sus padres de edad avanzada

Todos sabemos que hablar con los padres sobre sus finanzas personales puede ser una situación difícil. Muchos de ustedes, que tienen padres de edad avanzada, ni siquiera se han animado a mencionar el tema, pues están más acostumbrados a recibir consejos de ellos que a dárselos. Sin embargo, llega el momento cuando los hijos deben actuar como adultos y proteger la finanzas de sus padres. Es una decisión de suma importancia que debe tomarse mientras sus padres ya mayores no sufren graves problemas de salud, caso contrario, las consecuencias a nivel financiero podrían ser devastadoras.

"Se trata de una situación delicada para todas las partes involucradas," afirma Howard Dvorkin, fundador de Consolidated Credit Counseling Services. "Si por pensar que la decisión es muy difícil los hijos adultos dejan simplemente pasar el tiempo, entonces sus padres enferman y los ahorros de toda una vida quedan diezmados, este panorama es difícil de sobrellevar y sucede todo el tiempo."

Existen aparentemente innumerables formas en que los padres ya mayores pueden empobrecer e incluso vaciar sus finanzas, equivocadas decisiones de inversión, mala planificación tributaria, robos o fraudes, y por supuesto, lesiones o enfermedades. Todos estos peligros exigen que dedique más atención en intentar ayudarlos para proteger sus bienes. Esto implica una responsabilidad, la misma responsabilidad con la que sus padres cuidaron su bienestar cuando usted era joven. ¡Definitivamente, esta situación es incómoda, pero piense en todos los problemas que sus padres tuvieron que resolver durante años mientras usted crecía!

Los expertos advierten a los hijos adultos que adopten una postura moderada, que sean discretos; no les anuncien simplemente que ustedes se harán cargo de las finanzas. Usted podría plantear el asunto durante algún almuerzo y luego continuar con la conversación unas semanas después; debe darles tiempo a sus padres para meditar la decisión. Si sus padres comienzan a dar señales de confusión y olvidos, sea honesto con ellos; explíqueles que usted se siente preocupado sobre su salud y que está a su lado para ayudarlos. A continuación le proponemos algunas preguntas que podrían ayudarlo a comenzar la conversación:

• ¿Cuántas cuentas bancarias tienen actualmente, y cuáles son los nombres de los bancos? ¿Necesitan ayuda para administrar estas cuentas? ¿Sería conveniente transformarlas en cuentas conjuntas?
• ¿Trabajan con alguna agencia de seguros, contadores, corredores de bolsa, abogados o asesores financieros? ¿Les importaría darme la información de contacto de las personas que trabajan para ustedes, sólo en caso que de ustedes necesiten ayuda en el futuro? ¿Tienen alguna inquietud sobre sus finanzas?
• ¿Tienen alguna actividad financiera que nosotros podamos ayudarlos, como la venta de propiedades, transferencias de acciones, asuntos relacionados con créditos o de salud?
• ¿Han considerado crear un fideicomiso que administre su dinero para ayudarnos a proteger sus ahorros? ¿Por qué no consultamos con un abogado que pueda explicarles las opciones para proteger sus bienes?

Planifique con anterioridad

Si sus padres se enferman a tal punto de permanecer postrados en casa, o en un hogar de ancianos sin un plan financiero al cual recurrir, los ahorros de todas sus vidas, todo lo que poseen, correrán serios peligros. Un experimentado administrador de hogares de ancianos lo explica de esta manera, "La realidad es que las personas deben pagar por su atención médica, sea a través de Medicare, Medicaid o algún seguro, y para poder calificar usted tiene que hacer aportes en estos sistemas. Si usted no califica entonces tendrá que pagar el servicio con dinero de su propio bolsillo que es cuando las personas quedan atrapadas. Las personas piensan automáticamente que el gobierno se hará cargo de sus problemas y esto no siempre resulta de tal manera. Las familias no tienen interés en cercenar o aniquilar sus bienes, y es en este punto donde el descontrol se agiganta. Sus deudas son enviadas a una agencia de cobro a morosos por rehusarse a pagar las cuotas y si nuevamente se resisten a pagarle a la compañía de cobros se le inicia una demanda ante un tribunal civil; como consecuencia, su crédito queda arruinado y tiene que enfrentar la probabilidad de perder todo su dinero".

Por supuesto, esta historia es completamente nefasta. ¿Entonces qué es lo que usted puede hacer para evitar una experiencia tan desagradable? El primero paso que puede tomar es buscar un buen plan de cuidados para la tercera edad, el cual deberá cubrir cualquier situación financiera y legal de sus padres, además de sus necesidades de atención. Enfrentemos la situación, los cuidados de la tercera edad son caros. Es posible que todos los recursos financieros de sus padres probablemente necesiten ser sacrificados para poder pagar estos cuidados. También es posible, incluso muy probable, que si sus padres sufren una enfermedad progresiva como la demencia, su estado mental quede comprometido y puedan perder sus derechos de expresar su voluntar ante un tribunal judicial.

Pero usted puede evitar esta futura realidad tomando ciertos recaudos y planificando; o sea tomar ciertas medidas para conservar los recursos de sus padres. Si asume esta planificación de manera responsable, y debería hacerlo, infórmese debidamente y consulte con un abogado que tenga experiencia en cuidados de la tercera edad y planificación patrimonial. A continuación le explicamos algunos temas con los cuales usted debería estar familiarizado:

Testamentos y planificación patrimonial:

Un testamento es un documento legal que le permite a una persona especificar de qué manera desea que se distribuya su patrimonio y todo lo concerniente a la custodia de sus hijos en caso de fallecimiento. Este documento existe como alternativa de los métodos supletorios para dividir el patrimonio y organizar la custodia de los hijos, los cuales quedan determinados por los estados de manera individual. Sin embargo, esta situación implica un proceso legal caro y de larga duración conocido como sucesión, que usted debe evitar a toda costa. Como parte del proceso de testamento y planificación patrimonial, una persona puede optar por crear fideicomisos o hacer regalos a herederos u organizaciones de caridad, lo cual puede reducir el monto de impuestos a pagar al momento de su fallecimiento, además de asegurarse que sus deseos personales han sido cumplidos.

No es necesaria la presencia de un abogado durante la redacción de un testamento. Los servicios profesionales de un asistente legal pueden ayudarlo con la redacción de su testamento, también puede encontrar disponibles los formularios previamente redactados en papel o software de empresas editoras de renombre, simplemente haga una búsqueda en línea. A pesar de que los testamentos legales pueden ser confeccionados sin la ayuda de un abogado, es una buena idea contratar uno para que lo asista en el proceso, especialmente si los deseos del causante en relación a la división de su patrimonio es compleja, o si existe el deseo de reducir las obligaciones impositivas asociadas con los trámites de herencia.

En la mayoría de los estados, los testamentos no tienen legalidad a menos que estén rubricados frente a un notario público (una persona que tiene la autorización del gobierno para tomar juramentos y dar fe de la autenticidad de las firmas), además de varios testigos. El testamento debe tener múltiples copias que deben estar guardadas en lugares seguros, pero deberán ser fácilmente accesibles en caso de producirse el fallecimiento.

Directivas de asistencia médica: las directivas médicas (también conocidas como testamento en vida o directivas anticipadas para la atención de la salud) es un documento que le permite a una persona redactar un poder legal con sus deseos sobre decisiones relacionadas con "medidas heroicas" o de tratamientos para la prolongación artificial de la vida, en caso de quedar incapacitado o no poder expresar su voluntad por sí mismo. Para que estas directivas médicas puedan tener validez legal, el documento debe estar notariado y su titular debe estar en pleno uso de sus facultades mentales al momento de firmarlo. La redacción de un documento de directivas médicas es una buena idea para todas las personas adultas, y no sólo para los padres ancianos. Los accidentes que tienen como consecuencia algún tipo de incapacidad pueden producirse en cualquier momento, y sin un documento de esta naturaleza disponible es posible que su vida sea prolongada artificialmente contra su voluntad.