Fundamentos del crédito

Agencias de reporte de crédito

Deben habilitar un que les permita a los consumidores comunicarse con ellas sin cargo. En la actualidad, la mayoría tiene números de teléfono gratuitos, pero la ley establece que los consumidores tienen que poder comunicarse con un asistente "en persona" en vez de escuchar solamente respuestas automatizadas.

Las agencias de reporte de crédito deben investigar las quejas de los consumidores dentro de los 30 días y notificarles a los reclamantes sobre los resultados. La nueva ley otorga 30 días, no una cantidad de tiempo no especificada como en el pasado, para verificar las quejas o eliminarlas de los reportes. Además, el peso de las pruebas quedará a resguardo de la agencia de reporte crediticio en vez del consumidor. Los consumidores ya no tendrán que hacerse cargo de probar, por ejemplo, que no son la persona cuyo registro ha sido "traspapelado" con el de ellos.

Las agencias deben proporcionar una copia gratis del reporte crediticio del consumidor si le está generando un efecto adverso. Los consumidores tienen este derecho según la ley anterior sólo si se los rechaza para un crédito. La nueva ley amplía el significado de "efecto adverso" para incluir situaciones como empleo, licencias, seguros y viviendas. La ley exige que se les proporcione a los consumidores toda la información que aparece en su historial, a excepción de las puntuaciones de crédito o "indicadores" similares que utilizan los emisores crediticios para determinar a quién le ofrecen el crédito.

El reporte de crédito también debe incluir una lista de todas las personas que recibieron una copia del reporte del consumidor durante el último año (dos años, si se relaciona con el empleo). El reporte debe mostrar todas las indagaciones que recibió la agencia de reporte crediticio durante el último año en relación con créditos o seguros que no hayan sido solicitados por el consumidor.

Usuarios de los reportes de crédito

Deben habilitar un número de teléfono de reporte crediticio gratis que les permita a los consumidores comunicarse con ellas sin cargo. En la actualidad, la mayoría tiene números de teléfono gratuitos, pero la ley establece que los consumidores tienen que poder comunicarse con un asistente "en persona" en vez de escuchar solamente respuestas automatizadas.

Los usuarios de reportes crediticios como los bancos, concesionarios de automóviles, empleadores, tiendas, etc., deben informar a los consumidores sobre sus derechos cuando se inician acciones desfavorables en su contra. Esto incluye informarles a los consumidores sobre el derecho a obtener una copia gratis del reporte y cuestionar cualquier tipo de información que contenga. Si un empleador o posible empleador desea conocer el contenido del reporte crediticio de una persona debe obtener el permiso de esa persona para poder hacerlo.

Proveedores de reportes de crédito

Los proveedores de información son los prestamistas, las tiendas y demás quienes informan a las agencias de reporte crediticio. Deben investigar la información en disputa dentro el mismo período de 30 días como las agencias de reporte crediticio y corregir cualquier error. Además, le deben notificar a la agencia de reporte crediticio si un consumidor disputa la información que ellos le entregan a dicha agencia.

Al igual que las agencias de reporte crediticio, los proveedores de información de los reportes crediticios deben tomar medidas para garantizar que la información incorrecta no vuelva a aparecer en los registros de los consumidores después de haber sido eliminada. La nueva ley considera a las entidades que no corrigen los errores responsables por los perjuicios y daños punitivos en caso de comprobarse que la falta de corrección fue intencional.

NOTA: los cambios en la Ley de Informe Justo de Crédito que se mencionan anteriormente entran en vigencia a partir de septiembre de 1997.

Ley de prácticas justas para el cobro de deudas: prohíbe a las agencias de cobro las prácticas abusivas para el cobro de deudas. La ley les permite a los consumidores disputar una deuda y detener actividades de cobro de deudas irrazonables como: llamadas telefónicas antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m., hostigamiento, declaraciones falsas, acciones intimidantes ilícitas y otras prácticas injustas.

Ley de veracidad en los préstamos (TLA): exige a los emisores crediticios proporcionar la tasa de porcentaje anual (APR) de cualquier préstamo antes de la firma. La APR refleja el costo verdadero del crédito.

Ley de igualdad de oportunidades crediticias: prohíbe la discriminación por razones de edad, sexo, estado civil, raza, color, religión, país de origen o a beneficiarios de asistencia pública.

Ley de facturación justa del crédito: permite la corrección rápida de errores en una cuenta de crédito y evita el daño que puede provocar en su historial de crédito mientras usted soluciona las disputas.